審慎防范，高額“信用卡”的變相融資功能

    個人征信報告是貸款審批人員了解客戶資產負債情況的重要途徑。過去對報告關注的重點主要集中在貸款記錄、逾期情況和查詢記錄方面。但隨著消費貸款與互聯網P2P貸款平臺的發展，很多的貸款信息轉入了以特殊信用卡為媒介的消費行為中，無形中遮掩了客戶真實的負債情況。 最近在經辦兩筆信貸業務時，就發現客戶提供的個人征信報告上顯示個人負債情況都非常好，只有少量貸款。但都持有不同銀行的多張20萬元至60萬元的大額信用卡，并且近6個月的使用額度都非常高，進一步向客戶了解情況，卡的使用卻并不是日常的消費，而是同業銀行提供的消費貸款。并且此類貸款可以實現隨借隨開，實時注銷的功能，部分金額還可能不會體現在征信上。 這類信用卡貸款憑借較高的使用額度，簡單的申辦手續，靈活的還款方式，吸引了不少小微企業主。根據從客戶方面了解到的情況，此類信用卡多是電話營銷與上門營銷相結合，發卡方有針對性的向客戶推薦兩張信用卡，一張為日常消費的普通信用卡，和一般卡片類似，有一段時間的消費免息期；另外一張則為帶有貸款功能的高級“信用卡”，可作為備用金隨借隨還，按天計算利息（一萬元每天僅需幾毛錢）。同時讓持卡人不用擔心影響征信記錄查詢的問題，發卡機構查詢記錄都會體現為信用卡的申辦。 部分客戶辦理了此類“信用卡”后，如果資金需求得不到滿足，往往還會在其他金融機構申請貸款。無形中放大了客戶的融資能力，同時為銀行等金融機構在日后出現風險時追償帶來困難。建議在審核此類客戶的貸款申請時，建議配合客戶流水帳號交易識別風險。因為此類“信用卡”消費并不用每月歸還全部的消費金額，在找不多對應的信用卡還款記錄時，即可判斷出客戶所辦信用卡是否為貸款辦理。同時對于一些頻繁在銀行有信用卡注銷記錄的客戶，要審慎評估其資產情況，因為征信報告有一定的延時性，可能導致客戶虛增其資產情況。 信用卡本是為方便客戶消費而產生，但隨著外部市場經濟環境的變化，一些變了味的“信用卡”出現。對于消費金融這個藍海與紅海交織的地帶，在積極占據市場份額的同時，也需提高警惕防范風險。